英国超低利率贷款产品的结束即将到来

13年前的金融风暴期间，当利率从5.5%降至0.5%时，许多人认为利率的下降只是暂时的。英国从来没有过如此低的基准利率，而且由于自20世纪90年代初以来利率一直保持在4%至7%之间波动，分析师和银行家都认为英国央行将会在未来的几年内再次提高利率。

然而，由于经济增长缓慢，英格兰银行的基本利率在小幅波动之前的七年里一直停留在0.5%，然后在去年英国努力应对疫情危机时降到了0.1%的历史最低点。

所有这一切都与慷慨的量化宽松计划相辅相成，该计划已向经济注入了9000亿英镑。但是，随着通货膨胀的逼近，债券利率的上升和经济学家对经济增长的担忧，现在是时候锁定长期按揭贷款利率了吗？

十多年来，贷款者一直享受着急剧下降的按揭利率。在过去的几个月里，银行和贷款机构提供了历史上最好的低利率贷款产品，均低于1%。最便宜的两年期利率现在是0.84%，而2008年5月同类产品的利率是6.19%。而现在的0.96%的五年期固定利率，在13年前的同类型产品中为6%。

英国的通货膨胀在今年的6月已经超过了英格兰银行设定的2%的目标，达到了2.5%，央行预计今年的通涨将上升到4%，而央行正在权衡在2022年前提高基准利率的可能性。

央行的量化宽松计划为银行提供了数十亿美元的廉价资金，但将于1月结束。量化宽松涉及中央银行从其他金融机构购买英国政府或企业债券（债务），提高这些债券的价格，降低其收益率（利率）。这将反馈到较低的利率，包括按揭贷款的利率。

基本利率影响”交换利率”，即贷款机构可以获得资金的利率。通常情况下，基准利率越高，互换利率就越高。互换利率越高，获得廉价贷款的机会就越低。交换利率已经从8月份的0.7%上升到0.95%。摩根大通资产管理公司（Morgan Chase）的全球市场策略师麦科贝尔（Mike Bell）称，明年的利率将开始上升，这可能会传导到按揭贷款方面。量化宽松政策和基准利率会影响抵按揭款利率，而英国央行现在在理论上对在其量化宽松计划结束前提高利率持开放态度。

如果你现在购买了固定利率的贷款产品，那么还不会受到更高的贷款利率影响，但如果你是标准的可变按揭贷款利率或跟随基准利率的浮动贷款产品的购买者，那么你将会开始受到利率浮动的影响。

据市场分析机构Caci称，大约290亿英镑的住房贷款将在未来几个月内结束其固定利率期，因此仍然身负房贷的消费者们值得检查贷款续签日期。可以在现有贷款产品结束前6个月锁定新的利率，以确保今天的历史低位免除未来几年的高额还贷，并保护自己在新的一年里不被上涨的利率影响。如果利率下降，大多数贷款机构将允许你在重新申请新的按揭贷款产品时放弃锁定的产品，换一个更好利率的产品。

大多数贷款者锁定两年或五年利率的产品，但随着人们对利率上升的押注，十年期的固定利率贷款也正变得流行。

据贷款经纪人公司L&C称，最好的两年期固定贷款是全英建筑贷款协会Nationwide的0.99%，费用为999英镑，可用于75%的贷款与价值（LTV）。如果你有较低的首付款，桑坦德银行（Santander）最好的两年期固定利率为1.84%，贷款价值的90%，费用为749英镑。

汇丰银行推出0.94％的两年固定利率产品，费用为999英镑，而最好的五年固定在60％的LTV，最好的三年固定是Nationwide的0.99％，999英镑的费用，75％LTV。

经纪人公司约翰·查科尔（John Charcol）认为，对许多人来说，还贷是每月最高的生活支出。如何处理它，是否固定以及固定多长时间，似乎是每个人都想知道的答案。你要确保你的固定期限是合适于你的正常收入的。两年期将允许你更经常地审视你的经济状况和还款压力，但如果你正在寻找稳定的还贷环境，五年期的固定可能更合适你。

我们以5年的0.99%固定利率产品为例子：

来自伦敦北部汉普斯特德的45岁和43岁的雷尼尔（Reinier）和玛尔塔·博斯曼（Marta Bosman）已经抓住了目前的低抵押贷款利率，从哈利法克斯（Halifax）获得了0.99%的五年期固定利率贷款产品。这对夫妇现有的1.19%的国民威斯敏斯特银行（NatWest）的两年期固定利率将在2月结束，但从事金融服务的Reinier想在他还有能力工作的时候，以低于1%的利率获得一个更好的贷款产品。

当你重新申请新的贷款产品时，你可以在固定期限结束前六个月锁定一个新的利率，如果利率下降，你仍然可以灵活地不购买这个产品。

雷尼尔和玛塔称，我从来没有想过我会接受五年期的固定贷款，但我无法相信我们能够拿到这么好的利率。如果利率变得更好，我可以选择放弃现在的产品，但如果它变得更糟，我已经拿到合适的产品报价。