央行取消按揭还贷压力测试；随着经济衰退的临近，英国招聘放缓

在英格兰央行取消按揭还贷压力测试后，按揭贷款规则开始放宽。“压力测试”迫使贷方计算如果利率攀升至3%时，潜在借款人是否能够应对上升的还贷能力。

取消压力测试可能会帮助一些潜在的借款人获得贷款，例如个体经营者或自由职业者。但严格的贷款收入限制等其他规则并不会让大多数人更容易获得贷款。撤销压力测试的提案于6月宣布，于本周一生效。

“取消压力测试并不像听起来那么鲁莽，”贷款经纪人 SPF Private Clients 的首席执行官马克哈里斯说，“贷款对收入的框架仍然存在，因此仍然会有一些限制；它并没有在贷款方面变成一个免费的工具来使用。贷方仍将根据自己的风险偏好进行选择使用哪种形式的测试来控制放贷的风险。”

金融市场标准委员会主席马克·亚洛普（Mark Yallop）表示，尽管这一变化将使一些借款人“稍微容易”获得贷款，但他认为不会产生重大影响。“对新贷款的最大限制是借款人支付首付的能力，”他补充说。

还贷压力测试于 2014 年推出，作为大规模收紧贷款市场政策的一部分，以确保房贷政策的放开不会导致 2008 年金融危机中贷款经纪的不当销售行为。制定该规则是为了确保借贷人不会因承担随后可能无法偿还的债务而对贷方的财务稳定构成威胁。贷方不仅要弄清楚借款人是否能够以他们提供的利率偿还贷款，而且还要弄清楚如果利率飙升至3%，贷款人会受到怎样的影响。

无法证明自己能够应对这种可能性的贷款申请可能会因此而被拒绝，即使申请人可以轻松地以现有利率来支配还贷。出于这个原因，测试被一些人视为一些借款人的障碍。

哈里斯说：“规则的改变可能会对那些在踏上房地产阶梯时处于不利地位的借款人产生积极影响。”例如，一些潜在的首次购房者可以舒适地负担得起远高于潜在贷款支付的租金，但未能通过还贷压力的评估。

有一些关键的保护措施可以帮助确保借款人不会承担他们可能无法负担的贷款。

主要的一个是贷款与收入的“流量限制”，它限制了贷方可以向借款人提供的贷款额度，其比率等于或大于借款人工资的 4.5。简而言之，由于限制，贷方很少会考虑更高的贷款收入比（LTI）。

在对 2021 年的规则进行审查后，英格兰央行金融政策委员会判断，“在防止家庭总债务增加和高负债家庭数量增加方面，LTI 流量限制可能比负担能力测试发挥更大的作用。房价快速上涨的情景”。

“负担能力规则的变化可能不像听起来那么重要，因为贷款对收入的‘流量限制’不会被撤销，这对人们的借贷能力产生了更大的影响，”Gemma Harle 说。FCA 的商业抵押贷款行为负责任贷款规则也要求对可负担性进行广泛评估。

随着经济衰退的临近，英国招聘放缓

一份报告中称，在经济不确定的情况下，英国的招聘力度放缓。7 月份的长期工作岗位数量增幅为 17 个月来最慢。毕马威表示，招聘人员对招聘新员工的态度越来越谨慎。

该咨询公司补充道，持续的技能短缺、外国劳动力的减少以及新首相候选人对岗位的犹豫，都导致合适的员工供应更加紧张。疫情之后的招聘热潮放缓之际，英格兰央行警告英国将在今年最后一个季度陷入衰退。利率从 1.25% 上调至 1.75%，以遏制价格飙升。

毕马威和招聘与就业联合会的就业报告表明，运营成本上升和英国经济前景的不确定性导致一些公司停止招聘，至少对于长期职位而言影响最大。

但生活成本的飙升和对少数合格候选人的激烈竞争也意味着起薪率在 7 月份继续上升。“过去几个月英国就业市场的不确定性趋势仍在继续，”毕马威的克莱尔·沃恩斯说。“雇主对他们的招聘计划犹豫不决……因此，专注于提高现有工人的技能和吸引人才，对于英国企业在推动经济发展方面发挥作用绝对至关重要。”

现在仍然是求职者的好时机 – 招聘的职位空缺数量持续增长。尽管职位空缺增长最快的是酒店业的临时职位。

CMC Markets 首席市场分析师表示：“鉴于英格兰银行正在描绘的前景……人们可能想知道为什么有人会考虑换工作。消费者信心已经处于创纪录的低点，整体物价看起来将进一步上涨，因此企业和消费者可能会面临进一步的挑战。让我们看看政府有什么想法来帮助我们度过冬季。”

英国央行表示，预计经济将在今年最后三个月萎缩，并持续萎缩至 2023 年底，这标志着英国经济自 2008 年金融危机以来最长的低迷期。

来源BBC，ukalfa.cn