新冠疫情后的英国房产贷款：在减薪20%的情况下，我可以贷款买房吗？

29岁的索菲·霍金说：“我不得不笑着面对现在发生的所有事情，如果当初以正常程序走下去的话，我将陷入财政困境” 索菲原定于4月6日，进行她第一套房子的购房合同的交换，但由于冠状病毒疫情的加重，交易失败了。卖家担心双方的财务问题，所以退出了这次交易。索菲现在正在寻找新的房子，但她担心她将无法申请获得疫情前一样的贷款，因为她的工资被强制削减了。“我必须在短期内找到我喜欢的房子，因为我在2月份的时候就从租来的房子里搬出来，刚巧我朋友必须待在父母家里，我现在也只能蜗居在他的家里。但自从全国封锁，停业以来，我的工资被削减到了应有的80%，我的雇主说‘如果认为减薪可以安全地恢复到正常的工作方式（希望在大约三个月内恢复正常），减薪将被逆转’，但谁也不能保证3个月会发生什么事情。”索菲重申 “我们不知道会发生什么——我们什么时候才能‘恢复正常’。”

减薪数百万

索菲又说：“我不想再去租房子了。在英国租赁令你几乎是不可能有能力存款买房，而且我还必须至少签6个月，或者更有12个月的租赁合同，我真的不想这么做。”不仅仅是索菲，至少有600万英国居民由于疫情被雇主“放假”而落入政府的工作保留计划（JRS），这意味着对这些居民来说，他们的工资已经被削减到原来的80%，这些支出全部由政府支付，而且上限为最高每月2500英镑。

尽管还有许多人仍在继续工作，他们的雇主由于工作量的巨减而削减工资。所有的减薪和停薪留职不仅仅会影响到个人获得贷款的能力，也影响到他们贷款的额度。

英国金融银行业协会（UK Finance）在接受英国广播4台（Radio 4）的《钱箱》（Money Box）节目采访时表示：“根据英国金融行为监管局的规定，放贷人必须持负责任的态度来放贷，并且考虑贷款者长期贷款的还款能力。但具体采取何种方式将由每个放贷人自己决定。”他们重申“向（贷款者）提供超出他们合理还款能力的贷款不符合客户的利益。这就是为什么在发放抵押贷款之前必须进行详细的收入和支出评估。”

对于任何想知道自己具体贷款情况的人来说，唯一的办法就是联系任何潜在的贷款机构，通过他们对自身财务状况的评估，广纳他人意见。

抵押贷款缓助

估计大约有200万英国人是需要从放款方中获得三个月的还款缓期，放款方还向那些已交换合同但未能如期完成交易并入住的购房者提供延长贷款期限多至三个月的选择，允许交易在放宽封锁限制后进行。

但这些这对索菲的情况没有实际上的帮助，因为她之前的抵押贷款审批与她想购买的房产挂钩，而这套房子已经被卖家从市场上下架。独立抵押贷款经纪人伦敦货币（London Money）创始人兼董事马丁•斯图尔特（Martin Stewart）表示，目前大多数放贷方都比较厌恶风险。我建议，如果索菲减薪20%，贷款机构将从她新的较低收入中重新审批，而不是以她在疫情前的收入审批。”如果她的雇主保证在短时间内恢复全额工资，可能是一些放款方会从商业角度出发重新考虑贷款人的申请要求，但这很大程度上取决于多方面的因素——贷款额度、支付能力、贷款（与房价）价值比、信用评分等。他们还将会要求雇主书面上确认雇员何时可以返回她的正常工作岗位和达到正常的全部收入。”贷款机构也更加关注抵押贷款人所从事的行业。如果他们评估得出旅游业、航空业、酒店业等行业需要更长时间才能恢复正常，那么他们的雇员将会很有可能被认为是贷款高风险类人群，放贷方有可能会减少贷款额度，或者干脆不贷款。