英国房贷审批达到13年来的最高记录

英国央行(Bank of England)的数据显示，在政府对购房印花税下调的推动下，随着房地产市场的活跃，今年10月份的房贷审批数量出现了逾13年来的最快增速。据英国央行月度货币和信贷报告显示，房贷审批量超出了政府的预期，达到97,532宗，比上月增长5.9%，比上年同期增长51%。

英国住房市场受益于今年夏天首次新冠疫情封锁结束后，释放出来的被压抑的需求，和对更适合在家工作的具有更大空间的房产产品的需求，以及印花税的下调。

根据新的印花税政策规定，50万英镑以下的购房程序无需缴税。这些政策上的变化对购房者可节省高达1.5万英镑。此政策将于明年3月31日结束，房产专家警告称，此后英国房产市场可能会因此下滑。

凯投宏观(Capital Economics)的房地产经济学家安德鲁•威夏特(Andrew Wishart)表示：“我们猜测，当印花税下调措施在3月份到期、第一次房地产禁售期被压抑的需求得到消耗时，房地产市场活动的繁荣将大幅逆转。而明显收紧的高贷款价值比信贷，可能会导致经济活动在那之前开始放缓。”

经济学家表示，失业率上升也将抑制明年市场的需求。根据预算责任办公室(Office for Budget Responsibility)的数据，明年的春季失业率将达到7.5%的峰值，是疫情前3.8%的两倍。

不确定的经济前景使消费者控制了他们的支出。英格兰银行的最新数据显示，10月份消费者净贷款下降了5.9亿英镑，其中大部分是偿还信用卡债务。消费者贷款同比下降5.6%，为1994年开始月度记录以来的最大降幅。

消费贷款的急剧下降部分归因于疫情的隔离措施，隔离阻止了人们外出消费。这导致了非自愿储蓄的大幅增加。家庭储蓄增加了123亿英镑，是自五月份以来最大的月度增长。

经济与商业研究中心(Centre for Economic and Business Research)的管理经济学家乔西•登特(Josie Dent)表示，尽管房地产市场数据强劲，但消费者仍在继续偿还信用卡欠款，这突显出一个事实:英国家庭仍在犹豫不决，消费者更愿意偿还债务，而不是积累新债务。到2021年，新冠疫情仍将是家庭的一个谨慎之源。

还息贷款产品

随着各大银行尝试以新的方法来帮助收入减少的贷款人，这种只偿还利息的贷款产品可能会重新投放市场。在20世纪90年代，只偿还利息的抵押贷款产品(借款人只偿还利息而不偿还本金)是最常见的贷款类型，但当数以百万计的房东在贷款期限结束时没有办法偿还债务时，这种贷款产品几乎消失于市场中。

最近，这类贷款产品成了富人的专属领地，只有那些年薪至少10万英镑、拥有大量房产权益的房东才有资格申请。然而，随着政府因新冠疫情而强制的抵押贷款还款期结束，这种产品在10月底可能会发生改变。

从今年的11月起，英国各银行将不再有义务为陷入财务困境的人提供偿还贷款喘息之机，但放贷机构相信，许多人仍将发现难以还款。一些银行表示，他们将提供“还贷假期”转为临时只付利息的贷款，以防止贷款人再度出现困难。

自今年3月以来，作为新冠疫情补助措施的一部分，政府迫使贷款机构向房东们提供房贷还款假期，以避免银行强收物业的现象，目前已有近200万英国房东享受了还贷假期。在这些政策的结束，和推出新的工作支持计划同时进行时，这导致人们担心许多贷款者可能会陷入欠款或失去他们的房子。

英国金融市场行为监管局(FCA)的临时首席执行官克里斯托弗•伍拉德(Christopher Woolard)表示，能够负担得起恢复抵押贷款还款的消费者，为了自己的长期利益，应该这样做，这一点非常重要，这样帮助就可以针对最需要帮助的人。

尽管如此，FCA的指导意见指出，一些银行应该在10月份之后继续向财务脆弱的人提供贷款的还贷假期，作为量身定制的长期或短期支持方案的一个选择。英国金融业代表机构英国金融(UK Finance)的埃里克•利恩德斯(Eric Leenders)表示：“银行明白，随着疫情继续蔓延，许多家庭的财务状况将继续受到挤压，银行将向有需要的人提供一系列支持。”

英国财政部表示，没有一刀切的办法，但可以采取的措施包括暂时只支付利息和延长贷款期限。在只付利息的房贷最流行的时候，往往是与储蓄计划一起出售的，比如定期人寿保险，它可以产生足够的回报来偿还未偿还的本金。然而，这些定期人寿保险被广泛误售，很多产品都没能按照承诺支付。还有一部分贷款者没有为偿还贷款做好准备，他们寄望于房价的增长能够产生足够的溢价，这样他们就可以卖掉房子，结清贷款的本金，同时还可以购买其它物业。

根据英国金融的数据，截至2019年底，仍有超过130万笔全额或部分只付利息的抵押贷款未偿还。FCA担心，由于缺乏储蓄或支付这些贷款的现实手段，这将意味着大量的房东面临失去家园的风险。

2008年，批准的抵押贷款中，44%是纯利息贷款，另有6%是纯利息和本金还款的混合贷款。而今年，这两个数字分别为8%和3%，但英国所有未偿还抵押贷款中仍有15%是只换利息的。汇丰银行和全英房屋抵押贷款协会（Nationwide）已经同意，允许一些陷入困境的贷款者只支付贷款利息。

对于汇丰银行的借款人来说，只支付利息的期限不超过6个月，欠款需要在12个月内还清。临时切换不会影响客户的信用档案。如果客户想切换到一个永久利息抵押贷款,汇丰银行的标准利息贷款政策将自动进入,此时他们需要证明其中的一个申请人的年收入至少为10万英镑, 贷款的最高贷款价值比（LTV）为75%，并且借款人有合适的还款策略。

在适当的情况下，全英房屋抵押贷款协会向抵押贷款会员提供一种转换为利息的短期还款选择。将对他们财务的长期影响降至最低。同时，它也在重新审视针对新成员和现有成员的只收利息政策。

考文垂建筑协会（Coventry Building Society）上个月重新进入只付利息的抵押贷款市场。客户可以根据自己在贷款期限结束时的清偿能力，临时或永久地转为只付利息。该贷款机构表示，不应该将其视为只是减少月供的方式，而是以不同的方式管理自己的资金和资产。考文垂是少数几家对新的只付利息客户没有最低收入要求的贷款机构之一（另一家是约克郡建筑协会旗下的Accord Mortgages），但你的借款不能超过房屋价值的一半，而且必须拥有至少30万英镑的资产。

大多数贷款机构要求新客户购买价值在20万至30万英镑之间的房产，而他们提供的贷款不会超过房产价值的50%。许多银行的最低收入要求为10万英镑，不过Coreco抵押贷款经纪公司的安德鲁•蒙特莱克(Andrew Montlake)表示，爱尔兰银行标准是申请人年收入5万英镑，而巴克莱银行(Barclays)要求申请人年收入至少7.5万英镑。

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