小伙买下自己父母的房子，英国高利率衍生出更多购房方式

贷款利率历史高，但英国的首次购房者仍在寻找出路

由于高房价和可怕的房贷利率，首次购房者被迫寻找别的方法来登上房产阶梯。

由于英国房产市场全面萎缩，今年前五个月首次购房者比例比去年同期减少了 26%。据房产机构 Hamptons称，自2011年以来，所有的民用住宅中首次出现有一半是小型公寓，即单间公寓或一到两间卧室的公寓洋房。2020年中，有45%买家的第一套住房的户型都较小。

房贷机构First Direct 银行首席执行官克里斯·皮特 (Chris Pitt) 表示，尽管市场上存在这些障碍，人们对购房的兴趣仍然强劲。“租金成本的急剧上涨也将加剧这种情况，在某些情况下，租金现在可能比房贷更高，”他说。

这些影响对于广大购房者来说并不容易，但对于某些买家来说还是有办法的。房产网站 Zoopa 上周对 2,000 名 18 至 39 岁的买家进行的一项调查发现，在尚未拥有自己物业的人中，31% 愿意接受部分产权或政府的购房援助计划，并且18%的人会与朋友、同事或兄弟姐妹一起合股购房。

家庭内部消化：

和许多首次购房者一样，现年36岁的本·里奇 (Ben Rich) 在父母的帮助下才登上了房产的阶梯，但是以别的方式。他决定，当他的父母退休并想减小居住空间时，他就把父母现在的三居室别墅买下来——他在那里长大现仍然居住在那里——这样他就可以节省一大笔首付款。

7月，经过四年的积蓄，他已存下49,000 英镑，里奇以 325,000 英镑的价格买下了位于布里斯托尔的别墅。而他的父母并没有给他优惠，但这笔交易又确实地节省了房产中介的费用。“它的特别之处在于它不是典型的首次购房者住宅，”里奇说。买下这处房产后，里奇还有自己的计划，例如将房子的车库改造和扩建部分改造成另一套两居室或三居室的小户型物业，但这至少需要十年的时间，直到他积累够足够的资本。

目前，他仅满足于对现有厨房进行一些调整，并通过更换壁纸和灯具来更换父母居住的风格。

购买这处房产时，里奇申请了一笔为数276,000 英镑的房贷，期限为 30 年，五年期固定利率为5.69%，每月还贷额为 1,526 英镑。 为了让自己在贷款上负担得起，他把其中的一间卧室租给一位家庭朋友亚历克斯·张伯伦(Alex Chamberlain)——每月650 英镑的租金。

里奇从巴斯建筑贷款协会（Bath Building Society）获得了专用的贷款，此类贷款是转为那些出租其中一间客房的业主而设计的。它会把租金收入结合工资收入来考量，从而确定房东可以贷到的金额。

“我唯一的规则是注意用电：天气好的时候不要使用滚筒式烘干机，也不要花 30 分钟淋浴。 剩下一切都好，”里奇说。

马拉松式的房贷

首次贷款的买家正在申请长期房贷，以使每月的还贷额变得更容易承担。许多买家放弃了以往典型的 25 年期贷款产品，30年或 40 年期贷款产品变得越来越普遍。英国金融贸易组织表示，3 月份发放的首次购房者贷款中，有 19% 的贷款期限为 35 年或以上，高于 2021 年 12 月的 9%。

20万英镑、利率为6%的房贷，25年期每月还款额为1,289英镑，35年期每月还款额为1,140英镑。 然而，对于期限较长的贷款，业主总体上将支付更多的利息，因此，缩短贷款期限才是最主要的。

家庭成员的作用

银行通常最多只会放贷到买家年收入的4.5倍，但12月份的平均房价是英格兰平均收入的8.3倍，是威尔士平均收入的6.2倍。

如果是五年或十年的贷款协议，全英建筑贷款协会Nationwide 的“援助之手”计划将向买家提供高达收入 5.5 倍的贷款。包括巴克莱银行 (Barclays)、Metro Bank 和斯基普顿建筑贷款协会 (Skipton Building Society) 在内的 20 多家贷款机构将通过“联名借款人、独资经营者”或“家庭援助”贷款，将其他家庭成员的收入也纳入计算中，为客户提供更多贷款。贷款经纪 Tembo 表示，36% 的首次购房者现在依赖父母或担保人的收入。

担保人将对任何错过的还贷承担责任，一些银行的年龄限制为75岁，并且可以限制年龄较大的担保人的贷款期限。

一些银行提供所谓的优惠贷款，这通常是当买家从家庭成员那里购买时，或者在某些情况下当租户从房东那里购买时。如果业主同意以10%或以上的折扣出售房产，买家可以获得0首付贷款。

好友和亲戚

如果买家没有伴侣和妻子，与朋友或亲戚一起购买也是一种选择。请务必为如果你们中的一个人将来想搬家或出售时会发生什么情况作准备。

买家可以作为联名购买，即平等地拥有该房产，无论每个人购买时投入了多少钱；也可以作为共同房产拥有人购买，买家们可以在契约上分配房屋的特定份额。

帮助买家将房租付清

如果买家能够提供过去 18 个月内无拖欠租金的记录，斯基普顿建筑贷款协会为首次购房者提供了新的价值比为100%的贷款产品。申请人可以贷到的金额取决于现有的租金，五年固定利率为6.29%。对于首付款为 5% 的买家来说，哈利法克斯（Halifax）的最低五年期固定利率为 5.87%。

26岁的莱拉·门迪奥莱和她 30 岁的男友埃利奥特·伯克决定尝试购买位于伦敦梅达维尔（Maida Vale）的一居室公寓时，租金将从每月 1,500 英镑上涨至 1,950 英镑。 然而，如此高的租金，他们很难存下押金。 “大多数首次购房者的选择，比如政府的援助购房计划，都已经结束，一切似乎都有点遥不可及，”门迪奥莱说。

他们利用斯基普顿的租赁贷款产品借了 243,000 英镑，并于 5 月在伦敦东南部的阿比伍德（Abby Wood）购入了一套两居室公寓，现在每月的还贷额为1,200 英镑。

终生ISA

● 40 岁以下的人可以在银行开设一个政府的终身 Isa，每年最多可节省 4,000 英镑，直至 50 岁，并从政府获得 25% 的购房首付充值。这是每年 1,000 英镑的免息资金。

● 唯一的问题是，如果将这笔钱用于除第一套房子首付以外的任何其他用途，或者用于 60 岁后的退休支出，储户将要求缴纳25% 的罚款 — 没收奖金和部分的存款。

● 储户可以获得现金或股权，并分享终身Isa，如果储户与其他人一起购买同一处房产，买家都可以用其中一种来用作首付。

● 储户必须在账户开设至少12 个月才能进行提款，并且只能用于价值低于450,000 英镑房产的买卖。