房贷利率预计将在明年初降至4%以下，这将推动首相凯尔·斯塔默将更多资金投入居民的生活中。
专家预计，五年期固定利率将在2025年初降至4%以下，两年期利率可能会在今年晚些时候紧随其后。
据说，银行希望通过提供尽可能低的利率产品来为明年的房产市场带来“积极的开端”。
此前，英国央行货币政策委员会（MPC）在11月降息0.25个百分点后，本周四将可能把基准利率维持在4.75%。
尽管利率保持不变，但首相将赞许贷款将在2025年初下降的预测，此前他将提高生活水平作为选民在下次选举中评判其政府的核心“里程碑”。
房贷利率的下降将提高实际家庭可支配收入，这是斯塔默在他的“变革计划”中承诺增加的关键措施之一，如果人们减少还贷的支出，他们将在月底时有更多的可支配收入。
然而，英国一家最大招聘公司的高层表示，最新的职位空缺数据表明经济衰退即将到来，失业率上升，并在财政大臣雷切尔·里夫斯的10月预算中指责雇主的国民保险上涨。
里德集团（Reed）首席执行官詹姆斯·里德（James Reed）在采访中表示，该公司11月份的新招聘职位下降了13%，他将此归咎于政府的新财政预算。
与此同时，专家表示，明年背负房贷的业主至少会有好消息。
经纪公司John Charcol的尼克·门德斯表示：“预计2025年房贷利率将下降，但下降的程度和速度将取决于几个因素。在不久的将来，房产产权或首付款为60%的业主的5年期固定利率可能会降至4%以下，最早可能在年初，之后将降至75%。”
“两年期固定利率预计也会下降，但可能不会像5年期固定利率那样迅速或显著地降至4%以下。”
“目前的预测表明，货币政策委员会将在2025年中期之前每季度降息25个基点。然而，预测显示，到2026年初，利率可能只会降至3.5%左右。”
Switch Mortgage Finance董事艾略特·卡利（Elliott Culley）补充道：“如果通胀没有任何异常数据，我们应该会在2月份左右看到利率回升至4%以下。”
根据英国央行的数据，上一次2年期和5年期贷款的平均利率均低于4%是在2022年6月，当时央行在2022年12月将基准利率从0.25%上调至3.5%。
一些贷款机构今年推出了低于4%的房贷产品，但向包括转按揭在内的所有业主提供的平均利率仍高于这一门槛。
据英国财政部估计，2025年将有180万笔固定利率房贷合同到期。
一般来说，银行会根据掉期利率上调抵押贷款利率，掉期利率遵循对央行基准利率未来走势的长期预测。
市场最近修改了他们的预测——预计利率下降速度将比最初预测的要慢——尽管预计在2025年2月的第一次货币政策委员会会议上会降息。
目前，市场上最便宜的五年期房贷产品是来自国民西敏寺银行（NatWest）的4.1%。今年早些时候，利率低于4%，但在季度开始上升。
由于预计周四将保持利率不变，大多数人不会立即看到贷款的变化——无论是可变的还是固定的。浮动利率遵循基准利率，因此如果利率保持不变，则不会改变。
尽管政府的增税，部分房东们还在增持房产
二套房买家和出租房投资者的印花附加费上涨了2个百分点，达到5%。根据新的数据，英国房东在所有买家中所占的比例比预算前更大，这让人们怀疑增税会阻止房产投资者的说法。
英国财政大臣雷切尔·里夫斯（Rachel Reeves）发表声明后一个月，对英国最大的房地产代理集团之一的交易进行分析后发现，11月份英国接受买家的报价中，出租房的投资买家占10.7%：远高于2024年10.2%的总体平均水平。
自从财政大臣10月31日发表声明提高他们在买房时必须缴纳更高的印花税以来，英国房东团体一直在警告称，购买量将直线下降，加剧租赁房产的短缺。
由于这一税收变化，二套住房的买家和投资买家所缴纳的印花税附加费增加了2个百分点，达到5%，这意味着购买价值50万英镑的房屋的房东或二套房买家在加税后将面临1万英镑的额外费用，平均从27500英镑增加到37500英镑。
房地产代理公司汉普顿对其母公司Countrywide的交易数据进行的分析表明，这并没有阻碍出租房的投资。
汉普顿研究主管安妮莎·贝弗里奇（Aneisha Beveridge）表示：“早期迹象表明，新房东对成本再次上涨表现出相对的弹性。虽然房东买房出租的数量仍低于历史水平，但他们的数量并没有崩溃。”
2015年，也就是财政大臣乔治·奥斯本宣布对房东征收一系列增税的前一年，买房出租的投资者购买了所有待售房屋的16%，此后这一数据急剧下降。汉普顿认为，到今年年底，英国各地将有113630笔新的出租投资房的交易，比2015年减少了75900笔，即40%。
贝弗里奇指出，房东通常（但不限于）将购买重点放在英国更实惠的热点地区，这些地区有望获得最高的回报。尽管11月英格兰东北部的房东购买了18.4%的房产，但伦敦的房东购买的房产占14.7%。
此外，在经历了数月的租金大幅上涨后，租户的租金目前正以与新冠疫情前大致相同的水平上涨，截至11月，英国各地的租金同比上涨2.6%，平均月租金达到1382英镑。
全国住宅房东协会声称，自2016年以来房东的抛售将影响到租户。报告中称，今年4月至6月，私人租赁部门的7130户家庭获得了区政府对无家可归者的支持，高于2023年10月至12月的5400户。
由于房贷利率下降，房屋销售跃升22%
英国房产搜索门户网站Rightmove表示，今年圣诞节前，英国房产市场几乎没有出现通常的“季节性平静”的迹象，市场的反弹仍在继续。
过去一个月，房产经纪所记录已出售的房产数量比去年同期多22%，进一步证实了市场已经从持续近两年的低迷中反弹。
尽管距离圣诞节还有一周多的时间，市场已经进入了“通常的季节性平静期”，但房地产搜索网站Rightmove的数据显示，过去四周达成的销售协议数量比2023年同期高出22%。积极购房的潜在买家也增加了13%。
活动的增加在很大程度上反映了房贷利率现在比一年前低，即使最近几周再次攀升。两年期固定抵押贷款的平均利率为5.09%，而去年圣诞节前为5.44%。
更便宜的房贷利率有助于重振房地产市场，房地产市场从2022年秋季的政府预算开始下滑，直到夏天才真正开始复苏。
Rightmove的数据显示，由于业主试图在印花税改革于4月生效之前出售旗下物业，房价较高地区的小型房屋市场尤其繁忙。
在过去的四周里，市场上典型的首次购房者住房（两居室公寓和房屋或更小户型）的数量与去年同期相比增长了20%。同样，英格兰东南部的一居室和两居室房屋的上市数量增长了16%，该地区是英国第二昂贵的地区，仅次于伦敦。
Rightmove房地产数据主管提姆·班尼斯特（Tim Bannister）表示，这些子市场活动的激增是因为“高价地区较小户型的卖家正试图在截止日期前进行交易，以避免更高的印花税”。
从明年4月开始，首次购房者的印花税起征门槛将从目前的42.5万英镑恢复到30万英镑。考虑到当地的价格，对于英国许多地区的首次置业者来说，这种变化几乎不会产生什么影响。据房地产经纪人第一太平戴维斯称，这将对伦敦产生更大的影响，普通买家需要为他们的第一套公寓或别墅支付约48万英镑。
班尼斯特承认，即将到来的印花税变化的雾霾“目前笼罩着市场”，但他仍预计明年的整体放盘价将上涨4%，今年已上涨约1.4%，平均为360197英镑。
他说：“今年年初降息和部分贷款利率下降将有助于稳定市场，提振市场情绪和消费者信心。”
圣诞节前的贷款价格战
英国主要房贷机构都在降息，各大银行已进入了年底的价格战，以实现其销售目标。
尽管预计英国央行将在周四的年度最终决定中保持基准银行利率稳定，但国民威斯敏斯特银行（Natwest）、桑坦德银行（Santander）和巴克莱银行（Barclays）上周仍下调房贷利率。
专家表示，这一趋势是由贷款机构竞相实现年度销售目标引发的，预计较低的利率将持续到新年。
桑坦德银行在70多笔贷款产品中降息高达0.23%，而国民威斯敏斯特银行将其两年期和五年期房贷产品的利率下调高达0.39%。巴克莱银行也将利率下调了0.14%。
经纪商Private Finance的董事克里斯·赛克斯表示：“贷款机构的销售目标是在新年的1月份重新设定，因此他们在定价方面表现强劲，以尽早获得市场份额。我知道一些银行明年有更大的目标，通过利率多样化和标准来瞄准市场份额，因此明年看起来是积极的，希望没有障碍。”
掉期利率——固定利率贷款的主要定价机制——在过去一个月里一直在缓慢下降。五年期掉期利率目前接近3.8%，两年期掉期利率约为4.1%。
对银行利率将下降的预期也提振了市场信心。英国央行行长安德鲁·贝利本月表示，央行明年可能会降息四次。银行利率目前设定为4.75%。
然而，在全球经济不确定性和英国通胀顽固的情况下，货币政策委员会正在采取“渐进”的降息方式。
10月份通货膨胀率上升至2.3%，偏离了央行2%的目标，这意味着利率需要更长的时间才能下降。
尽管大多数贷款机构都在降息，但汇丰银行还是选择增加交易。只有存款或房产股权较高的新客户才能从削减中受益。
大规模减税的消息将受到首次买家的欢迎，他们将在印花税上调之前争分夺秒地购买第一套房子。
MoneyFacts的分析师表示，目前2年期固定住宅贷款的平均利率为5.47%。5年平均固定利率为5.25%。
